本文原标题是《北京普惠健康保和京惠保的差异、趋同、差异》。为什么修改标题？在梳理这两个惠民保产品相同与相异的情形时，笔者感触：一是从京惠保2020版到京惠保2021版，离不开北京普惠健康保的具体影响；二是用发展的眼光看惠民保产品，发展就是硬道理。

　　北京普惠健康保的主要特点：保费195元；医保内医疗费用：保障范围：住院+门诊；报销科目：自付一+自付二；起付线较高，职工投保为39525元，居民投保为30404元；健康人群报销80%，特定既往症人群报销40%；封顶线：门诊+住院共计100万元。医保外医疗费用：保障范围：住院责任；免赔额：健康人群20000元，特定既往症人群40000元；健康人群报销70%，特定既往症人群报销35%；保额100万元。特定药品责任：国内药品50种+国外药品50种；免赔额：健康人群2万元，特定既往症人群4万元；健康人群报销60%，特定既往症人群报销30%；保额：国内药品50万元，国外药品50万元。增值服务：出院后复诊陪诊或上门护理，年度内免费使用5次。

　　京惠保2020版的主要特点：保费79元；既往症人群可保障，既往症不可赔付；医保内医疗费用：保障范围：住院；报销科目：自付一；起付线：2万元；报销比例100%；保额100万元。医保外医疗费用：不保障。特定药品责任：17种；免赔额：0元；报销90%；保额100万元。增值服务：特药配送、临床实验申请指导、在线图文问诊、药事咨询、慢病药品配送、低折扣体检、重疾门诊绿通+陪诊、康复追踪等7类18项。笔者澄清：京惠保2020版对医保内住院医疗费用采取“报销比例100%”，在实施时间上要早于三明普惠医联保。

　　京惠保2021版的主要特点：保费79元；既往症人群可保障，既往症不可赔付；医保内医疗费用：保障范围：住院；报销科目：自付一；起付线：2万元；报销比例100%；保额100万元。医保外医疗费用：保障范围：住院责任；免赔额：2万元；报销比例50%；保额100万元；特定药品责任：国内药品30种（含CAR-T）+国外药品30种；免赔额：0元；报销90%；保额100万元。质子重离子医疗费用：指定医院；免赔额：0元；报销比例：50%；保额30万元。增值服务：健康促进、疾病预防、健康体检、健康咨询、就医服务、慢病管理、康复护理7类24项。再次参保的老用户免除以下四项服务等待期：重疾就医协助、重疾住院医疗费用垫付、靶向药基因检测和报告解读、出院后日间照护。

　　上面统统看完？你若看了，你也会麻。

　　建议先让眼睛休息几分钟。

　　接下来，笔者不受拘束地谈些感想：

　　一是两个惠民保产品“较量”。北京普惠健康保撵着京惠保2020版，京惠保2021版又撵着北京普惠健康保，好啊。你方唱罢我登场。后发制人者，也致敬自己。顶着压力，开出新机。行销看一时，运营新三年。从事实来看，两个惠民保产品是彼此躲避着档期的，在这种情况下，为啥非往一起去联系呢？噫嘘唏，危乎高哉。两个惠民保产品今日在北京市场同场献技场景，一如二三十年前商保机构们创业伊始、纵横狂沙。今天轮到商业健康险发轫，是再出发。好的。笔者亲身体悟：小米手机性价比为何如此优秀？恐与前有狼、后有虎脱不开关系，它选择不做兔子。那为啥非往十年去联系呢？两个惠民保产品都是短期健康险，谈何十年？反驳的逻辑有道理，但本文就是要展望十年。为什么不是五年？十年更好猜一些，打脸慢。

　　二是思辨“一张保单全年卖”。每个惠民保产品都有集中投保期的，国外类似产品的投保窗口也是这样。假如采取逆向思维，思辨“一张保单全年卖”：一些风险如何控制？事务麻烦如何转化？先说意义：投保期延长了，为行销、运营带来长尾效应。惠民保产品之间不再有垄断时间窗的默契，更促使经营差异化、精益化，减少重复建设，目标突出竞争。谁会不在集中投保期投保？想必是零星用户，可要求健康告知。这些用户逆选择风险大？怎么应对？天要下雨，逆选择要来，必须硬刚。一方面，做保费水平与待遇水平的精益设计、运营；另一方面，做基于用户禀赋、需求的二次开发（很可能服务为主、保险为辅）。这两方面事情的具体落实，可放入惠民保产品方案，也可先在生态里试验。这为增值服务提供了丰富命题。

　　三是惠民保体系各项资源调控。谁承办惠民保产品，谁就是该惠民保产品运营体系的发展改革中枢，至少算是管理班子成员。不同惠民保产品运营体系内部，商保机构对待增值服务供方要友好一些、凶狠一些。尤其是在惠民保也不强、增值服务供方也不强的发展阶段，要坚持惠民保产品运营体系不养懒人、不包容懒效率。借鉴“医保异地就医结算”思路，不同惠民保产品运营体系可以共享增值服务供方网络，促进健康管理市场快速打开折叠状态。同时，各惠民保产品运营体系之间适宜探索特药清单的共同治理，了解差比价计算、最低价联动。在健康中国、共同富裕、深化医改背景下，惠民保效率与PBM暴利有本底矛盾。同时，不同惠民保产品运营体系可能有赔案共付么？痛拍大腿，保额设置太高，丧失合作共付机会。

　　四是惠民保越开放则越能强大。金融保险业需要市场，惠民保产品需要市场。需要市场做什么？市场从供、需两个方面帮助商保机构改善和校正经营能力。接着上一段，为什么说合作共付机会重要？不同惠民保产品合作共付，在某种意义讲，可视为深入到运营阶段发挥作用的“再保险”、“互相背书”。理论麻烦在于：多方共付，是仿照产险由各家分摊赔付，还是按先后有序的补偿原则。这是关系到直保、再保公司市场地位、利益逻辑的事。现实利好在于：保额适度下降，如果伴随赔付门槛也适度降低，更有利于对潜在用户宣教、吸引。不确定因素是：持续深化医改将使医疗服务、健康管理的价值、定价走向何种相对水平？以及潜在用户对这两种服务的需求与选择。相当长时期内，医疗开支增速放缓，健康管理平稳放量。

　　五是逐步合作促进既往症明确。医保在做扶贫的时候，要确认贫困人口身份；在做长护的时候，要评估失能标准等级；在做支付的时候，要求医生先明确诊断。惠民保、商业健康险在服务用户时，也必须逐步搞清既往症标签、状态。这既不是专门哪家商保机构的难题，也并不能特定由若干家商保机构可完成。举例：倘有自愿购买两个惠民保产品的用户，在投保段不能阻止，在理赔段能否发现？退回来说，他/她为何这样操作呢？一方面，可能患既往症，或健康风险高；另一方面，可能保险意识强，容易被二次开发（也要兼顾其经济承受能力）。一顿分析猛如虎，原地杵。类似这种极端情况及其他情况下，如果不同惠民保产品运营体系间能在续保历史、既往症信息、活力因子等有序交互，先在商保之间试，医保早晚也会来。

　　六是惠民保产品同质化的隐忧。眼见它起高楼，加了责任一二三四，眼见它增值服务，乱花渐欲迷人眼。但是，各惠民保产品对既往症人群、对既往症们，普遍面临不可保、保障少的困难。这可谓惠民保同质化的最显著特征之一，开发、运营“带病投保”商业健康险，目前准备还不太够。应对惠民保同质化的窘境，首先应想到：以高质量服务来解围。把管用高效服务的一部分包装为产品，使产品能勾连更长效、更精准的服务，同时，处理好服务、产品、支付这三者之间的效率、效益支配关系。惠民保做控费就是做服务，不仅做费用保障，关键时期可对术式、疾病，对供方、需方限制。从惠民意义讲，惠民保、商业健康险都可能为重特大疾病医疗保险和救助贡献力量。回归市场原则，在救助这方面多可打些问号、加些锅盖。

　　七是多部门建设以健康为中心。不仅医保部门不应固守大数据封闭，保险行业也应充分开放。以惠民保产品为例，有很多重疾费用数据可用于本行业研究。从器、用术、到法、弘道。这个过程仅从医保部门、医疗行业获得的支持就包括待遇保障、医药支付、体制改革、医政医管等。举例：国产CAR-T能不能为惠民保自主降价、带量谈判？率先在国内做上市后评价的实施性科学项目。先在疗效上见，出口赚更多钱。两个惠民保产品都不贵，人们还是比来比去。惠民保也没钱，国情、社情、行情决定了经济承受能力短板普遍存在（即便有大数法则的博弈杠杆，惠民保每块预算都不缺用处）。举例：欺诈骗保行为在未来将给涉案人留下信用污点，法律或政策层面应支持鼓励涉案人举报犯罪组织，讲好骗保故事，追查追办务尽。

　　八是佣金率逐步下降已成定律。高佣金率从商保机构抢走些利润，从产品竞争抢走些保障，从用户认知抢走些信任。佣金率必然再细分内涵，再内卷下降，再腾挪支持服务成本被必要覆盖。下降过程中，适宜制定每年上限，即使公布也无可厚非。逐步由激动销售转为自然销售，甚至是被动销售。伴随用户宣教、自感，商业健康险也有“7年盈利规律”。澄清：不只是说续保、新契约，也不只是说经营盈亏，还兼顾保单、保费“内含价值”，兼顾对用户照料、健康保证。通过哪些指标做观察评判呢？受三明医改“六头”工程启发，笔者想到：所联系资源量（宽网络或窄网络）、服务交易量、用户量、健康改善量、医疗工作量（公立医院、社会办医、基层医疗）、三四级手术量等。改革本质是哪里困难改哪里，注重有序、手段。抓牛鼻子或抓安全线，具体情况具体分析，在实际工作条件、风格下，大家不一定采取相同的侧重点，殊途同归，大方向一致。改革目标是锻炼抗风浪能力，形成基础打法经验。当下的惠民保产品再丰富、再复杂，充其量是瘦身版的商业短期健康险，总归还是收敛的。

　　有云：腾龙潜幽谷，乳虎啸长山。又云：草蛇灰线，伏脉于千里之外。打个比方，惠民保产品是商业健康险、长期医疗险的潜水艇，从水下发射到制霸空中，统制海面。现在人们对惠民保锱铢必较，习惯会留存到明天。十年树木，十年竖旗，笨鸟先飞，肯定跑进第一方阵。

　　笔者按：

　　《十年》节选

　　（林夕作于2003年）

　　如果那两个字没有颤抖

　　我不会发现 我难受

　　怎么说出口

　　也不过是分手

　　如果对于明天没有要求

　　牵牵手就像旅游

　　成千上万个门口

　　总有一个人要先走

　　十年之后

　　我们是朋友 还可以问候

　　只是那种温柔

　　再也找不到拥抱的理由

　　直到和你做了多年朋友

　　才明白我的眼泪

　　不是为你而流

　　也为别人而流