10月18日，笔者有机会与几位关注惠民保的老师交流，又受到不少启发。专门记述一下。笔者感触：惠民保今天“火了”，离不开“三大样”支持：一是城乡居民大病保险，让医保部门、参保职工群众广泛地接触到商保机构及其服务；二是网络互助平台，让监管部门、参保用户感到事态不透明、不可控的恐惧、忧虑；三是《关于深化医疗保障制度改革的意见》，明确要做多层次医疗保障体系，怎么又快又好地试点呢？分散在各地的惠民保产品是试点。

　　接下来，笔者表述几样新得到的启发。不对处，请批评。

　　惠民保有大前景

　　据报道：Aetna从政府业务获得收入曾占据50%以上，Humana的政府业务收入占比83%。类似惠民保这样的政府业务，在美国健康保险市场里，帮助保险巨头及初创者快速做大规模。

　　目前我国正在追逐实现健康保险保费突破2万亿，外行看比例（保费），内行看基数（用户）。举例：像三明市、衢州市等，惠民保产品投保率达到很高水平，先有量，也有质，也有价。

　　关于医保、商保未来“分道扬镳”，社会医保是强制方案，以惠民保为代表，第二选择充沛。只要认准市场经济永远发挥资源配置作用的底层逻辑，惠民保及商业健康险就永远有发展。

　　恰恰沿着这条逻辑，社会医保需要防火墙，商业健康险充当巡游者，两者联合做业态治理。两者又有竞争：商业健康险无法、无动机比社会医保提供同质保障且保费更低，这不现实，更不商业。商业健康险更宜在用户可承受保费水平上提供同样高效、或补充范围的再保障。

　　社会医保对惠民保、商业健康险宜保持警惕：想烧钱？不给机会。只有烧服务，才被鼓励。烧钱或烧服务，逻辑转化了，有很大不同。反垄断管制烧钱，投资人看好烧服务，就这样。与美国相比，我们需要强制国内各地都搞惠民保么？目前没有明文，国内惠民保还不成熟。

　　对商保机构来说，惠民保实践就是创业，能力培养重于规模扩张。行业内卷在外部有阻拦。比如：确定惠民保承保单位时，采取综合评分法或直接成交。但业务内卷必须深刻、到位。反映到惠民保的保费水平，太高太低都不合理，大家对保费敏感。是骡子是马，先看运营。

　　惠民保不应僵化

　　有人指出：一些政府主导的惠民保产品定价时，为承保方设置较高赔付率，且不让涨保费。笔者认为这虽是当前现实，商保机构不应因小失大。具体情况具体分析，谁都要实事求是。

　　穿透这些表面阻碍，进入到惠民保做事的时候，思考：条件限定下，能做几年，怎样有为？打个比方：高中要读三年，然后迎来高考。高考理论上是公平、效率的一种竞争，你行么？

　　过去商保机构做城乡居民大病保险，与地方医保部门在人财事物方面可能曾摆布不清边界。现在到了惠民保干事场景里，需要放下包袱，变“要我做”为“我要做”，不支持做也做。

　　与美国MA市场中的参与商保机构不同，它们很多是从HMO战争过来的老兵，新兵蛋子少。但美国健康保险市场的HMO能力、体系也不是天生学会的，从追赶角度看，保险还是厉害。

　　期待惠民保在当前做好几件事：一是增值服务，比如上门护理，有预算，有发生，有评价。二是筹资投保与待遇调整可以联动，要兼顾严肃性，总结规律性，要给各方一个平衡预期。三是惠民保场景要多做支付方式改革探索，比如金华就有住院、门诊、康复治疗的点数法。

　　有人要问：住院支付方式还没闹明白，干嘛去做门诊、康复治疗的点数法呢？商保有需要。门诊、康复治疗的医疗费用可能没到享受惠民保补偿的起付线，不代表没问题，代表难题。

　　商保机构做惠民保是干啥来了？是收保费么？如果是交学费的话？学费交在哪？又学到啥？商保机构在惠民保事务中，要临时、局部地摒弃财务视角看一切的习惯，澄清：这不是赌。

　　惠民保反推医保

　　支付方式改革在2021年，火。但支付方式只是一桩事，包含很多不确定，医保能力尚不足。既要多层次医疗保障体系，也要商保机构多参与医保服务。查缺补漏这件事，要长期长效。

　　即便是国家医保部门，也需要职能设置改进。从地方先行探索，可以看到经验，以及不足。笔者认为，惠民保就是同时从监管、业务两个层面上推进医保部门与商保机构的共商共建。

　　一些存在于健康中国、医保治理、惠民保运行、商业健康险发展的微观事务，可交换意见。一些监管能力完善，以及法律条款建设，需要一块理论、经验的成型阵地，可以是惠民保。

　　举例：山东“脑中风”村为什么敢啊？全国各地医生违规现象为什么敢啊？想打够不着它。医保信息平台有了，东风越来越压倒西风。万事俱备于平台，一查一个准，一兜一个激灵。

　　医保部门在守法合规的前提下，本着公开、公正、公平，向商保机构做有限的数据开放么？就像CMS在做的那样。有限、有序的开放，是有天花板的，不是无底线的，也要“几定”。

　　同时，医保信息平台还要从惠民保运行里收集必要、想要的数据。这里面有用户隐私问题。辩证地看，数据隐私在伦理、战略上是个大问题，但在理论、战术上是个小问题。好解决。

　　商保机构说：没有精算数据，我都可以做惠民保。只是颗粒度不同罢了，贵在其位谋其政。

　　商保机构找退路

　　前面不是说得挺热闹么？怎么说起退路来了。惠民保对百万医疗险、重疾险确实有打压啊。打个比方，就像使用特殊抗生素，商保机构的受打击业务能不能挺过来？变危机为机遇啊。向死而生，都想这样的。举例：乐视、恒大、海航，就是这样。虽然他们问题都各不一样。

　　笔者认为，“保险+服务”里，保险端越来越便宜，服务端越来越可能盈利，保险赋能服务。未来，服务比保险实在、值钱。按此逻辑，保险为服务赋能，比服务为保险赋能更重要些。当前，万业在卖保险，属于典型的服务为保险赋能，也有现实意义。归根结底还是做销售。

　　在惠民保场景里，销售已经有量变，期待要质变。商保机构在放量时不亏损，需要提效率。在此情势下，健康保险业雇主、雇员都想多挣点，那就得增加需求侧改革用户的服务内涵。

　　医疗资源、健康资源不足，既在生产侧，又在流通环节，笔者预感到：中长期仍供小于求。因此，商保机构做大网络横向铺就和纵向利用，实际就是做了支付端向管用高效性的追求。

　　这其中：可能遇到本家保险与本家服务“不搭调”的矛盾，要快速交互，总效率必须提高。打个比方，这就像黄种人站在奥运百米接力跑道，服务、保险、服务、保险，不能掉棒的。谁快，谁就领着总成绩往前窜；谁慢，谁就咬牙坚持着再抵抗无氧呼吸，为荣誉不下火线。

　　谁容易呢？近日，国家决定实施临床重点专科“百千万”工程，所有高端医疗是又惊又喜。和睦家护士都在卖保险，保险业都在内卷，团险里面都是机会，个险将不再是一蹴而就的。

　　笔者认为，无论团险、个险，保险合同条款将可能被监管允许渐进完善，大修改不用停售。遇到保险合同条款大修改关口，会具体影响哪些用户？哪些用户就有权利申诉，协调修约。这是适应保险业向服务型转变的一种趋势。保险业与所有实业、金融业一样，没太多秘密。

　　保险科技不是最新科技，其实是已有科技手段的二道贩子。贵在将布料做成了应景的时装。更贵在将所有储蓄都买了布料，做了更多时装。但形势比人强，业态唯一护城河是长期性。

　　回到惠民保、商业健康险场景，当重视服务时，保险业是需要值夜班的，要观察服务运行。夙兴夜寐，廿四时无休，这堪称金融保险业一道风景。白驹过隙，对发现、深挖问题痴迷。

　　举例：临床治疗用药，采用几线用药，挖掘其中的合理、不合理现象，对理赔控费有帮助。尤其在惠民保场景里，商保机构充分运用“几定”、SECOND CASE，等等，也要把规矩捋顺。

　　对商保机构经营利益（特别是未来利益），究竟是侧重大病管理服务，还是侧重小病管理服务？笔者认为，应分开看。管好任意服务，将来都是价值，孵化服务、衍生产品。现在先培养能力。