关于员工

　　从阿里巴巴集团近期发生的员工事件看，有几个启示：首先，队伍内自省，“铁军”应匹配什么样的社会形象，回过头看，“铁军”太沉迷于自我观赏，导致社会形象缺失。第二，员工是财富。“铁军”最可能被谁打败，这个敌人是队伍自己。经常听到B2B、B2C，其实这些模式都载于员工才具之上。经营好员工，就不怕销售、运营遇到的困难，欢迎社会来观赏。

　　关于组织

　　健康险供方需要守土有责的经营意识，从哪里来？寿险、财险在守原来阵地，就不擅长强攻到健康险、医疗险阵地。只有超脱于寿险、财险守势的健康险方阵才可堪这种意识的发挥。健康险方阵，将可能、可以针对用户人群的年龄、职业、性别划分全垒阵线，探索业务考核。还可能、可以超越划分，来做组合、交互、碰撞、推演。这必然要改变基本法，或者另立。

　　健康险方阵，走“先有道、后来有术”的新道路。其中，术的集成、演变要尽快。健康服务的培育、购买，也要尽快。健康险方阵倒逼有业务重叠的其他方阵（寿险、财险）多竞争。无论大小公司，做健康险都是“从零开始”、再创业。不可否认，业界能人振臂一呼，带有很强示范和信心。澄清：健康险方阵不一定是架构重组，也可能、可以是跨部门的能量场。

　　关于产品

　　举例：最近接触道明星人设崩塌险，结合某咸平、某志祥、某疑犯、霍某的流量故事，除非狗仔队核保，莫敢承保。这个市场太小众了，理赔一单就太那什么。健康险产品有何招数？

　　笔者感触：一只健康险产品如果要活到九千岁，恐怕需要天文数字的锦衣卫。现实中，健康险往往必须两张皮。从大的人口基数里面筛选，鉴于运营人工昂贵，核保为核赔守好前线。

　　总有漏网之鱼，甚至有欺诈等。核保、理赔都可能做错误的事，健康险总需要一些容错能力。这是几乎永远不可避的。重点监控，仅此而已。依托严肃、创新，把两张皮的事情做好些。

　　关于逻辑

　　一句不成熟的想法：商业健康险就是在模仿医保支付，按人头收费。每个人头上，产品形态有团险、个险。举例：近两年出现的疫情人身险。商业健康险与医防协同，既借助也主导。观察疾病、费用的特点，发生越快，商业健康险越难招架，比如疫情保险（偏向团险）、既往症（带病投保困难）。发生、发展也不能太慢，比如长期医疗险为什么让保险公司犯难。

　　目前，产品逻辑是做限制、做躲避，未来情形必然是避无可避。既然不避，就可以迎。对发生太快或太慢的，即期有服务，如何？凭市场竞争、商誉品质，使按项目付费合理，如何？对保险科技，倾斜投入到帮助患者用户上来，如何？打个比方，保险公司、产品、服务帮助用户定制多种款式的小汽车，包括本土品牌、合资品牌、进口品牌，都跑得好，用户满意。

　　管理式医疗，如何自然地过渡形成，是个命题。健康险也不应大包大揽。前面提到按项目付费，此外，还有多种支付方式的混合。保险公司循着先复杂、再简单，最后极简，不简单。无论人力、组织、产品、逻辑，限制都要注意be simple、be true。运营、销售要注意，用户是很相信你的，并以之为乐、为重要价值。质量问题是灭顶之灾，投入-失败是最大杠杆。