一是“双向两车道”：一侧是从药到病（健康保险）；一侧是从病（健康保险）到药。前者相对简单、宏观；后者相对聚焦、微观。笔者认为：两侧的尝试必然相向而行，由碰撞出火花。共通的难点是：怎么找准费用结构、标准、可控预期？笔者认为：通过线下挖掘是较快办法。

　　二是现实抓手、未来落脚点。围绕医保目录、临床指南，是商业健康险从医疗保险、医疗服务的原有基础成长起来的现实抓手。追求真实数据、数据库应用，是商业健康险应对海量数据、响应产品定制化的未来落脚点。我们要做的是：结构化（字段）、标准化（定制产品）。

　　三是摆清楚支付、监管。提问：商保对编码可靠性的容忍度？答案之一：商保无力与医保追比监管，可以强化支付的控制逻辑。比如：在线下真实世界，药品说明书仅供临床参考，并没有典型的强制约束力。商保作为支付方，把医生融进产品，请其列举成本、费用、责任。

　　四是摆清楚疏导、解决。观点：真正好的产品，胜在本底逻辑，其次是精算、管理。面对不同主体代表的利益博弈、行为导向去往何处？举例：过度使用资源的原因出在哪里？强行封堵，下一步何处受害？对专项问题，适宜人工寻找解决补丁。不允许道德风险，要做好条规。

　　五是摆清楚数据、服务。举例：为肿瘤设计商业健康险，理赔数据将认真体现疾病、靶点、状态，理赔数据是开始，进一步上溯，核保数据是开始。观点：商业健康险赔付服务的话，服务等级（档次、频度）不是缴保费就可以的，有购买升级服务的概念，购买与否凭自愿。

　　六是拆分目录、服务成本。观点：对商保目录区分核心目录、综合目录，主要判断标准是用量（属地化或互联网化的统计口径）。对服务成本，以病种全口径费用来看，中位数、众数、平均数情况如何？在医、检、药、耗等构成要素中，尤其以哪个维度为主导？控费可行性。

　　七是费用预测模型及变化调整。关于调整，比如服务方案可变化、服务要素可调整。即使不变不调，商业医疗险应学习医保的板块式治理。具体包括：门诊、住院的报销政策差异；“两线一段”、支付范围及限制条件、有针对性地集中采购或战略谈判、对全客群进行精细划分。

　　八是保险公司“坐享其成”的可能性。商业健康保险作为支付方，正面临医疗服务市场信息化、标准化、体系化，在有需求、有效率的细分赛道上，很适合做大做强支付。观点：有两条渠道，一条以数据做武器，用产品冲入市场；一条以医疗合作做资源，用支付扩大影响。

　　九是回到费用、发病率。商业健康险产品设计，关心费用（取自治疗）、发病率（取自流行病学调查）。单纯从这两项看，整合起来就是医防协同。扩展到保险+服务去看，更大范围内，也是在运用医防协同获取利益空间。观点：商业健康险要做三医联动，战略地入股或入行。

　　十是最难和最简单的事。最简单的，是把现成需求包装成产品、品牌。比如医疗意外险，什么是医疗意外？保险产品来为临床结局增加保障、背书。在此基础上，链入更换用药、健康管理等。最难的，是商保对医疗服务直接或间接制定支付标准，使服务与价格一一有对应。