标题为什么如此感叹呢？来吧，先上二两干货。

　　第一个重磅弹，是原子弹级：10月25日，北京京惠保2021年度参保缴费正式启动。保费依然为79元。医保范围内住院医疗费用保障100万（限自付一）+100万医保外住院医疗费用保障+特定高额药品医疗费用保障100万（60种特药，包含CAR-T，0免赔额，90%比例赔付）+质子重离子医疗费用保障30万。且慢，还有7大类24项增值服务，涵盖领域有：健康促进、疾病预防、健康体检、健康咨询、就医服务、慢病管理、康复护理。且慢，还有：再次参保的老用户将免除以下四项服务等待期：重疾就医协助、重疾住院医疗费用垫付、靶向药基因检测和报告解读、出院后日间照护；还可额外享有代配药服务等专属折扣权益。吼吼，感觉“抄袭”了沪惠保和拼多多。

　　第二个重磅弹，是氢弹级（比原子弹还要厉害）：关于惠民保——E家无忧。无健康告知（严重重疾是可以投保，但是不在保障范围内。作为既往症做除外处理）；免赔额1万；社保内外去除免赔额后，剩余部分合理且必要的按100%比例报销；保费：0-17岁98元/年，18-40岁198元/年，41-60岁258元/年，61-70岁458元/年。增值服务：慢病健康管家+健康生活助力；免费提供电话医生、图文医生、视频诊疗服务，以及住院绿色通道预约；院内护理服务、院外护理服务。吼吼，感觉“抄袭”了三明普惠医联保和今日头条。

　　就这？就这。

　　接下来，笔者分享刚刚浮上脑水平面（已进水）的、与惠民保有关的方法论，不对处请批评。

　　关于天气、气候变化

　　假如有出差，去三亚、哈尔滨不可能穿一样的衣服，我国国土幅员辽阔。笔者坐标北京，就现在的天气，着实不敢大意。举这些例子，想要说明：各地惠民保产品自然会比较保费水平、投保率、赔付率，但具体情况具体分析，各地之间确实有一些不同。就这？还要继续说说。

　　从参与惠民保产品的不同主体的视角看：一是商保机构当期不必须实现很高的投保率，静水流深，可能比囫囵吞枣要好，100万用户是不是多？10万用户是不是少？这个很难讲。二是医保部门目前必然不支持更高保费水平，细水长流，惠民保办得好不好，医保部门很关切。

　　三是投保用户及未投保用户，乃至未有投保资格的潜在用户，对商保机构承办惠民保的赔付率情感复杂。我没有获赔，我身边的人都没有获赔，赔付率怎么那么高？不管怎样，赔付不透明，看不清、看不到。四是当地医改环境、效率，战略购买和支付方式改革搞得怎样？

　　关于御寒，利用热度

　　诸多惠民保产品坐标全国各地，有些由互联网保险业务加持，单个产品包打全国。并非全都快顶不住了，而“快顶不住了”的惠民保产品，有很多继续奉行“不行也行”，多从自己身上找问题、多从现实机会找通路。比如：笔者老早就见到专家发文建议惠民保按年龄定价。

　　现已出现了这种产品。进一步地，在惠民保产品场景里，还要“内卷”出多层次，澄清：这是保险供给侧内卷，对用户总体而言是利好。这里的“多层次”：既有前文说的不同地方不同保费水平，也有同个地方不同保费档次与待遇级别相衔接，也有同个地方按年龄定差价。

　　能率先吃螃蟹的团队，都是了不起的团队，孰能想象决策、推进过程中有非常多协调、解释、坚决。这些创新，不是人云亦云，不是跟随，是follow heart and fill future。比如：笔者老早就见到全国有6亿人月收入在1000元，惠民保免赔额5000元或10000元，是不是太高了？

　　如果再下降，是不是商保机构真能够承受得起？是不是医改总效率能现时就给予强力支持保护？直白了说，是不是行政色彩大于市场决策？是不是商保机构为用户提供了福利刚性？总的来说，我们处于发展中阶段，发展理念可适度超前，又必须保持适度收敛，收敛为了超前。

　　笔者感慨：按照中央全面深化改革领导小组第十二次会议精神，惠民保产品对解决“特定疾病”保障问题，特别有用处。对解决“特殊群体”保障问题，天然有屏障。对广大未能到达惠民保“高起付线”的投保用户、对获得惠民保赔付却仍有因病致贫风险的，有其他产品。

　　这些其他产品，来自医保三重保障，来自民政救助，来自商业扶贫险。这些其他产品，来自商保机构在属地化用户需求的二次开发、服务协调。一般地，我们容易陷入就惠民保产品来谈惠民保问题，毕竟惠民保已经是比较复杂的事物了，但从深耕市场、场景来看问题更有利。

　　真正的健康险有赚钱机会，但必定很难，根据国际经验，有些商保机构干脆放弃直接从健康险赚钱。还是回到当前国内发展环境，笔者感触三个意义：一是“三分政策、七分实施”，商保机构在惠民保运行上，应争取至少70%的可发挥空间，向应享尽享、管用高效做掘进。

　　二是商保机构卖力、医保部门协力，做大做强精益管理和循环设计，健康中国的希望可期。三是对惠民保的赔案，由商保机构、医保部门、患者负担等所有支付方共同治理、博弈。瓦解赔付压力、涨价压力，既有财务数字的偏形式监控，更有赔案事件发生机理等本质进击。

　　关于想事情、干事情

　　具体举例：西湖益联保“赔不出去”。笔者感触：不着急去解决问题，摸清楚事情为何出现，很重要。去分析“赔不出去”的主观、客观背景，看到本底上的合理性、不合理性，行政、商业本该具备的初心、动机，以及后来呈现的思考、措施，及一番尝试后摸索原则、理念。

　　关于类似“惠民保快顶不住了”的舆论。不是说舆论不重要，舆论相当重要。笔者所看到的、所想到的、所写到的一切，都在舆论中。专业人士、用户怎么看待惠民保？有虚有实。惠民保自己怎么做？有虚有实。笔者见到一些惠民保产品务虚做得好，有侵略性，能倒逼务实。

　　比如：金华大病选缴法、三明普惠医联保、北京京惠保2021等，别管是夸下海口在先，到项目生存上肯定要收敛，要有非常紧密束缚的逻辑，结果很大概率上不会崩塌。笔者感触：解放思想地想事情，实事求是地干事情。在干事情的过程中继续解放思想，继续实事求是。

　　电解液行业“源于日本，强于韩国，但成于中国”，主要靠技术自强和市场强大。惠民保产品给予了商保机构同时建设技术、市场的机会。穿着宽松，去寒冷地方不适应。穿着厚重，去炎热地方不适应。辩证地看，在不冷不热的地方，怎么穿衣？诚然，穿不好，也会感冒。

　　笔者按：

　　《黄河颂》节选

　　（光未然作于1939年）

　　啊，朋友！

　　黄河以它英雄的气魄，出现在亚洲的原野；

　　它表现出我们民族的精神：伟大而又坚强！

　　这里，我们向着黄河，唱出我们的赞歌。

　　我站在高山之巅，望黄河滚滚，奔向东南。

　　惊涛澎湃，掀起万丈狂澜；浊流宛转，结成九曲连环；

　　从昆仑山下奔向黄海之边，把中原大地劈成南北两面。